Как получать доход на пенсии: страховая пенсия, НПФ и свои накопления

Короткий ответ: государственная пенсия плюс свои накопления#

В России основной доход на пенсии большинству даёт государственная страховая пенсия — ежемесячная выплата, которую человек получает пожизненно. Но её размер, как правило, заметно ниже прежней зарплаты, поэтому всё большую роль играют собственные накопления: накопительная пенсия в НПФ, деньги на брокерском счёте и ИИС, вклады. Их задача — дополнить государственную пенсию до привычного уровня жизни.

И здесь появляется вопрос, о котором мало задумываются заранее: как превратить накопления в регулярный доход, чтобы денег хватило на все годы пенсии. Снять всё сразу или получать частями, в каком порядке тратить разные источники — от этого зависит, останетесь ли вы с деньгами до конца или они закончатся слишком рано. Это отдельное умение, не менее важное, чем сами накопления, и заниматься им лучше заранее, а не в первый месяц пенсии.

В этой статье разберём, как устроена страховая пенсия, как получают накопительную пенсию из НПФ, какие есть варианты выплат, как брать доход со своих инвестиций и как сделать, чтобы денег хватило. Важная оговорка: это общая информация, а не рекомендация, а правила и суммы меняются; уточняйте актуальные данные в Соцфонде и своём НПФ.

• Страховая пенсия — база — государство платит её пожизненно.
• Накопления — дополнение — НПФ, брокерский счёт, ИИС, вклады.
• Важно, как их получать — сразу или частями, и в каком порядке.
• Цель — чтобы хватило — распределить доход на все годы пенсии.

Страховая пенсия: государственная база#

Фундамент дохода на пенсии — страховая пенсия по старости от государства. Право на неё дают пенсионный возраст, а также накопленные страховой стаж и пенсионные баллы (ИПК), которые формируются за годы официальной работы и уплаченных взносов. Размер пенсии складывается из фиксированной выплаты и стоимости накопленных баллов, а начисляет и платит её Социальный фонд России (СФР). Чем дольше официальный стаж и выше «белая» зарплата, тем больше баллов и тем весомее будущая пенсия.

Проверить свои будущие пенсионные права — стаж и баллы — можно заранее в личном кабинете на Госуслугах или на сайте Социального фонда России, и это стоит сделать задолго до пенсии. Подробнее о том, как формируется и рассчитывается страховая пенсия, мы пишем в статье как работает страховая пенсия. Именно на эту базу и «надстраиваются» все остальные источники дохода. Чем раньше вы узнаете свою будущую пенсию, тем больше времени останется, чтобы при необходимости закрыть разрыв собственными накоплениями.

Накопительная пенсия: как её получают из НПФ#

Помимо страховой, у многих россиян сформирована накопительная пенсия — средства, которые до 2014 года шли на индивидуальный счёт и с тех пор инвестируются в НПФ (негосударственном пенсионном фонде) или через СФР. В отличие от страховой пенсии, это ваши персональные накопления, и получить их можно при достижении определённого возраста, обратившись в свой фонд.

Важно заранее знать, где лежит ваша накопительная часть — в СФР или в конкретном НПФ, — потому что именно туда нужно подавать заявление на выплату. Справка в Википедии о пенсионной системе России поясняет устройство накопительной и страховой частей. От того, как оформлена накопительная пенсия и какой выбран вариант выплаты, зависит, получите вы её разом или в виде прибавки на годы вперёд. Уточнить, где именно находятся ваши накопления, можно через Госуслуги или запросив выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта.

Три варианта выплаты накопительной пенсии#

Накопительную пенсию выплачивают одним из трёх способов, и это важно понимать. Единовременная выплата — вся сумма сразу; её назначают, если рассчитанная накопительная пенсия оказывается совсем небольшой относительно прожиточного минимума. Срочная выплата — равными частями на выбранный срок, не менее десяти лет. И пожизненная накопительная пенсия — ежемесячная прибавка до конца жизни. Размер пожизненной выплаты рассчитывают, деля накопленную сумму на установленный ожидаемый период выплаты, поэтому чем больше накоплено, тем выше ежемесячная прибавка.

Какой вариант доступен и выгоден, зависит от суммы накоплений и ваших планов. Небольшие накопления чаще выдают сразу; крупные разумнее растянуть, чтобы они служили прибавкой годами. Условия выплат устанавливает государство, а конкретный расчёт делает ваш фонд, поэтому перед выходом на пенсию стоит запросить в НПФ, на какую выплату и в какой форме вы можете рассчитывать. Заодно полезно проверить, не выгоднее ли перевести накопления в другой фонд, но делать это без спешки: частые переходы могут лишить накопленного инвестиционного дохода.

Свои накопления: брокерский счёт и ИИС#

Всё больше россиян копят на будущее не только в пенсионной системе, но и самостоятельно — на брокерском счёте и ИИС (индивидуальном инвестиционном счёте), в акциях, облигациях и фондах. На пенсии эти накопления превращаются в доход: можно жить на дивиденды и купоны, постепенно продавать часть активов или сочетать и то и другое. Чем больше доля предсказуемых выплат вроде купонов, тем спокойнее переживаются просадки рынка.

Плюс такого источника — гибкость: вы сами решаете, сколько и когда брать. Минус — им нужно управлять и не поддаваться панике на падениях рынка. Как устроены эти счета и в чём их налоговые плюсы, мы разбираем в статье ИИС или НПФ. Для дохода на пенсии особенно удобны облигации, дающие предсказуемые купоны, о которых мы пишем в материале про инвестиции в облигации. С возрастом разумно постепенно смещать портфель в сторону более спокойных инструментов, чтобы резкое падение рынка не ударило по деньгам, которые нужны уже сейчас.

Правило безопасного изъятия#

Когда доход идёт из собственных инвестиций, главный вопрос — сколько можно тратить в год, чтобы деньги не кончились раньше времени. Популярный ориентир, пришедший с Запада, — снимать в первый год около 4% от портфеля, а дальше корректировать сумму на инфляцию. Идея в том, что такой темп с высокой вероятностью позволяет капиталу продержаться примерно тридцать лет.

Это не закон, а грубый ориентир: в трудные годы разумно снимать поменьше, в удачные можно чуть больше. Особенно опасны большие потери в первые годы после выхода на пенсию, когда вы уже тратите капитал: восстановиться ему потом гораздо труднее. Поэтому осторожный процент изъятия и запас на чёрный день важнее погони за высокой доходностью. Как безопасно распоряжаться сбережениями, объясняет портал Банка России Финкульт. Полезно раз в год пересматривать, сколько вы тратите и сколько осталось, и при необходимости корректировать темп.

Как сделать так, чтобы денег хватило#

Чтобы средств хватило на всю пенсию, помогает простой принцип: закрывать обязательные расходы гарантированным доходом, а на приятное тратить из инвестиций. Обязательные траты — жильё, еда, лекарства — надёжнее покрывать государственной пенсией и, при желании, пожизненной выплатой; а поездки и хобби финансировать из портфеля, гибко подстраивая суммы под ситуацию на рынке.

Ключевой приём — не продавать акции в разгар падения ради текущих расходов. Для этого держат подушку из наличных и облигаций, из которой берут деньги в плохие годы, давая акциям восстановиться. Сколько вы можете тратить, зависит от того, сколько накоплено относительно ваших расходов, а это начинается с понимания того, сколько денег нужно для пенсии. Если этой суммы не хватает на желаемый уровень жизни, лучше узнать об этом за годы до пенсии, пока есть время что-то изменить.

С чего тратить в первую очередь#

Когда источников дохода несколько — государственная пенсия, накопительная, брокерский счёт, вклады, — важно не только сколько тратить, но и в каком порядке. Разумная логика такая: в первую очередь опирайтесь на то, что и так приходит регулярно, — государственную пенсию, — а собственные накопления расходуйте так, чтобы капитал работал как можно дольше, а налогов было меньше.

Единого правила нет: очерёдность зависит от того, где у вас налоговые льготы, где деньги растут быстрее и что вы хотите оставить наследникам. Но общий принцип прост: не продавайте то, что растёт и защищено от налога, раньше времени, если сначала можно потратить менее выгодные источники. Такой порядок способен растянуть накопления на несколько лишних лет — а иногда это и есть разница между спокойной и тревожной пенсией.

Как спланировать доход на пенсии#

Планировать доход стоит заранее, а не в день выхода на пенсию. Сначала посчитайте государственную пенсию — сколько получите по стажу и баллам. Затем добавьте накопительную пенсию из НПФ и доход от своих инвестиций. Сравните итог с тем, сколько вы реально тратите: если есть разрыв, у вас ещё есть время его закрыть — доработать, доинвестировать или скорректировать планы.

Решите и очерёдность: из каких источников тратить в первую очередь, чтобы это было выгоднее по налогам и дольше сохраняло капитал. Единого рецепта нет — он зависит от ваших сумм и целей. Но общее правило простое: гарантированное на обязательное, инвестиции на остальное, и осторожный темп трат. Если сумма накоплений большая, разовая консультация специалиста обычно окупается. Такой заранее продуманный план куда спокойнее импровизации в первый месяц после выхода на пенсию.

Ошибки, которых стоит избегать#

Ни одна не редкость. Это обычные промахи, из-за которых деньги кончаются раньше или уходят на лишние налоги, и все они предотвратимы.

• Снимать слишком много в первые годы — капитал может не восстановиться.
• Продавать активы на дне рынка — ради текущих расходов это фиксирует убыток.
• Не знать, где ваша накопительная пенсия — в СФР или в конкретном НПФ.
• Тратить всё подряд без плана — обязательное лучше закрывать гарантированным доходом.
• Забыть проверить стаж и баллы — это влияет на страховую пенсию.
• Не корректировать траты — жёсткий план игнорирует движения рынка.

Итог#

Доход на пенсии в России складывается из государственной страховой пенсии как базы, накопительной пенсии из НПФ и собственных инвестиций — брокерского счёта, ИИС, вкладов. Главное умение — не только накопить, но и грамотно превратить накопления в регулярный доход: выбрать форму выплаты накопительной пенсии, разумно тратить инвестиции и не дать деньгам закончиться раньше времени.

Поэтому планируйте заранее: посчитайте будущую пенсию по стажу и баллам, узнайте, где ваша накопительная часть и какие есть варианты выплат, закрывайте обязательные расходы гарантированным доходом, а инвестиции тратьте осторожным процентом, не продавая на падениях. Тогда накопленное за жизнь превратится в то, ради чего копилось, — спокойную и обеспеченную пенсию. И помните: план дохода на пенсии не составляют один раз и навсегда — его спокойно подстраивают под жизнь, под здоровье и под рынок год за годом.