Выберитесь из долгов навсегда: план погашения, который не бросишь

Составьте карту всех долгов, прежде чем платить хоть доллар сверху#

Нельзя расставить приоритеты для того, что вы не измерили. Первый шаг неказист и не обсуждается: составьте единый список всех своих долгов — задолженность, процентная ставка, минимальный платёж и дата платежа. Таблица идеальна, но подойдёт и лист бумаги. Столбец со ставкой — тот самый, который большинство пропускают, и именно он решает всё, что последует дальше.

Со списком перед глазами прикиньте, сколько вы можете направлять на долг каждый месяц сверх минимальных платежей. Назовём это вашим бюджетом на погашение. Продолжайте всегда платить каждый минимум вовремя — пропущенный платёж влечёт комиссии и незаметно портит ваш кредитный рейтинг, — но дополнительные доллары и есть ваше настоящее оружие. Куда вы их направите — в этом вся стратегия, а разделы ниже — лишь два дисциплинированных способа решить.

• Задолженность, которую вы должны сегодня, а не первоначальная сумма кредита.
• Годовая ставка и то, фиксированная она, плавающая или акционная, которая вот-вот истечёт.
• Минимальный платёж и дата платежа по выписке для каждого счёта.
• Любой штраф за досрочное погашение — редкость на картах, изредка встречается по кредитам.
• Обеспечен ли долг залогом (машина, дом) или необеспечен (карты, большинство потребительских кредитов).

«Лавина» и «снежный ком» бок о бок#

Оба метода начинаются одинаково: платите каждый минимум, затем берёте свой дополнительный бюджет и нацеливаете его на один долг. Различаются они лишь тем, на какой. «Лавина» направляет дополнительные деньги на самую высокую процентную ставку, какова бы ни была задолженность. Когда этот долг умирает, высвободившийся платёж перекатывается на следующую по величине ставку. Поскольку вы всегда сначала добиваете самый дорогой долг, «лавина» — самый дешёвый и быстрый путь в чистых долларах.

«Снежный ком» игнорирует ставку и первым атакует самую маленькую задолженность. Вы быстро закрываете целый долг, чувствуете прогресс, затем перекатываете этот платёж на следующий по малости. Обычно это обходится чуть дороже в процентах, потому что вы порой оставляете высокую ставку работать, пока добиваете небольшой дешёвый кредит. Он сконструирован ради мотивации, а не математики — и для многих людей мотивация и есть связывающее ограничение.

Вот что редко говорят вслух: разрыв в процентах между этими двумя часто меньше, чем воображают, — порой пара сотен долларов за пару лет. Так что правильный метод — попросту тот, который вы действительно доведёте до конца. Если вас заряжают числа, применяйте «лавину». Если вам нужно видеть, как долги исчезают, чтобы оставаться в бою, применяйте «снежный ком». Распространённый гибрид — раскатать «снежным комом» одну крошечную задолженность ради раннего разгона, а затем перейти к строгой «лавине» для остального.

Разобранный пример: одни и те же $18 000, два плана#

Представьте четыре долга, складывающихся в $18 000, при $650 в месяц, которые можно направлять на них сверх обычных расходов на жизнь. Набор намеренно обычен — пара карт, небольшой кредит и машина, — потому что примерно так и выглядит запутанный реальный долг.

«Лавина» сперва направляет дополнительные деньги на банковскую карту под 24,99% и вгрызается там почти два года, прежде чем исчезнет хоть один долг. «Снежный ком» вместо этого атакует потребительский кредит на $700, который закрывается примерно за четыре месяца — чистая, видимая победа в начале года, когда бросить особенно соблазнительно. Тот же бюджет — совсем иной эмоциональный опыт в первые месяцы.

Доведите каждый план до финиша — и числа окажутся близки. «Лавина» закрывает все $18 000 примерно за 34 месяца и обходится примерно в $3 640 процентов. «Снежный ком» занимает около 35 месяцев и примерно $3 970. Итак, математически оптимальный путь экономит чуть больше $300 и финиширует примерно на месяц раньше. Этот разрыв реален, но скромен — именно поэтому для того, кто склонен сдаваться, ранний разгон «снежного кома» может стоить больше, чем те несколько сотен долларов, в которые он обходится.

• Банковская кредитная карта: $7 000 под 24,99% годовых — цель «лавины».
• Магазинная карта: $1 800 под 19,99% годовых.
• Потребительский кредит: $700 под 10% годовых — цель «снежного кома», исчезает примерно за четыре месяца.
• Автокредит: $8 500 под 6% годовых — последний в очереди в обоих планах.

Разорвите хватку кредитных карт с высокой ставкой#

При любом методе кредитные карты обычно первое, что вы разбираете, потому что их ставки затмевают почти всё остальное, что вы должны. При 20–25% годовых проценты начисляются сложным образом ежемесячно, так что задолженность, которая просто лежит, всё равно растёт. Платите только минимум — часто 2–3% от задолженности — и скромный долг может растянуться дольше десятилетия, в конце концов обойдясь в процентах дороже, чем сами первоначальные покупки.

Несколько шагов дают реальную разницу, пока вы гасите карту, и ни один не требует дополнительного дохода:

Если у вас есть задолженности на нескольких картах, инстинкт «лавины» — сначала самая высокая ставка — почти всегда указывает прямо сюда. Закрыв самую дорогую карту, вы к тому же убираете из каждого будущего месяца свой крупнейший процентный начёт, что незаметно ускоряет всё, что идёт следом.

• Перестаньте подкармливать задолженность — уберите карту подальше и переведите повседневные траты на наличные или дебет, пока она не закрыта.
• Попросите более низкую ставку. Один телефонный звонок, подкреплённый хорошей историей платежей, порой срезает со ставки несколько пунктов.
• Платите чаще одного раза в месяц. Проценты по карте отслеживают ваш средний дневной остаток, поэтому оплата каждую зарплату снижает это среднее, а вместе с ним и проценты.

Перенос задолженности, консолидация и рефинансирование — читайте мелкий шрифт#

Ни один из этих инструментов не стирает долг; они перемещают его туда, где дешевле, и помогают лишь если вы откажетесь снова заполнять освобождённое место. Карта переноса задолженности предлагает 0% годовых на вводное окно — обычно от 12 до 21 месяца — в обмен на разовую комиссию в 3–5% от перенесённой суммы. При дисциплине она может стереть год процентов и больше. При небрежности ставка отскакивает выше 20%, когда окно закрывается, а опустевшая теперь карта манит новыми тратами.

Консолидационный или потребительский кредит сворачивает несколько долгов в один фиксированный платёж по единой ставке, часто ниже карточной. Привлекательность — в более простом месяце и обозначенной финишной черте. Ловушки тоньше: более длинный срок может означать больше процентов в сумме даже при более низкой ставке, а комиссии за оформление незаметно урезают экономию. Рефинансирование обеспеченного кредита — машины или ипотеки — тоже может снизить ставку, но растяжение срока или превращение необеспеченного долга в обеспеченный ставит на кон актив, если вы отстанете от графика.

Прежде чем что-либо подписывать, прогоните это через несколько прямых проверок:

• Действительно ли новая ставка со всеми комиссиями окажется выгоднее того, что вы платите сейчас?
• Сможете ли вы полностью закрыть карту переноса задолженности до конца окна 0%?
• Новый срок такой же или короче вашего нынешнего графика погашения — но не длиннее?
• Вы консолидируете, чтобы сэкономить деньги, или лишь чтобы почувствовать порядок, пока траты продолжаются?

Договаривайтесь, затем стройте стену против отката назад#

Кредиторы предпочтут, чтобы им платили медленно, чем не платили вовсе, а это оставляет больше пространства для переговоров, чем полагает большинство заёмщиков. Если ваши счета в порядке, вы можете попросить более низкую ставку или отмену годовой платы. Если вам тяжело, спросите о программах помощи при трудностях — временно сниженных платежах или замороженных процентах. Если счёт уже просрочен, кредитор может согласиться на разовое урегулирование за меньшую сумму, чем полная задолженность, хотя это способно подпортить ваш кредитный рейтинг и в некоторых местах считаться налогооблагаемым прощённым доходом. О чём бы вы ни договорились, получите это в письменном виде, прежде чем отправлять платёж.

Погасить долг — лишь половина работы; остаться без него — вторая половина, и именно её почти все недооценивают. Люди сползают обратно, потому что условия, породившие долг, так и не изменились — ни буфера на неожиданности, ни образа жизни, подогнанного под каждый доллар дохода. Небольшой резервный фонд, пусть для начала $1 000, — вот что не даёт непредвиденному ремонту машины тут же вернуться на карту и перечеркнуть месяцы прогресса.

Привычки ниже — вот что удерживает задолженность на нуле, когда вы туда добрались:

• Держите стартовый резервный фонд, чтобы настоящие неожиданности никогда не превращались в новый долг.
• Перенаправляйте высвободившиеся платежи в сбережения или инвестиции в тот же миг, как долг исчез, прежде чем ваши траты разрастутся и поглотят их.
• Держите старые карты открытыми, но бездействующими — их закрытие может снизить ваш рейтинг, сократив доступный кредит.
• Дайте каждой будущей крупной покупке план — накопленные наличные или обозначенное погашение — прежде чем её совершить.