Cómo funciona de verdad el puntaje crediticio y cómo mejorar el tuyo

Qué mide realmente el número#

Quita el misterio y un puntaje crediticio no es más que una predicción de riesgo: una estimación de la probabilidad de que te retrases con una deuda, no una medida de tu riqueza, tus ingresos o tu carácter. En Estados Unidos, los dos modelos dominantes, FICO y VantageScore, van ambos de 300 a 850. La mayoría de los adultos se sitúa en algún punto entre 600 y 750. Los prestamistas dividen ese rango en tramos aproximados: en torno a 670 y por encima suele considerarse bueno, más de 740 muy bueno y más de 800 excepcional, con los tipos más baratos reservados para las bandas superiores.

La escala no es universal. Canadá va de 300 a 900, las agencias del Reino Unido usan cada una sus propios rangos, y buena parte de la Europa continental y de América Latina se apoya en registros negativos —listas de personas que han incumplido— en lugar de un puntaje positivo detallado. En esos sistemas, un historial limpio importa más que un número alto. Lo que se mantiene constante en todas partes es el comportamiento que premian los prestamistas: pagar a tiempo, endeudarse muy por debajo de tu límite y mantener las cuentas abiertas durante años.

¿Por qué preocuparse por el número en sí? Porque está incorporado al precio de la vida diaria. El mismo préstamo para un coche puede costarle a un deudor un 4 por ciento y a otro un 12 por ciento, únicamente por la solidez de su expediente. Un puntaje débil puede significar una fianza mayor, una solicitud de alquiler rechazada o un abanico de opciones más estrecho justo cuando más necesitas el crédito, mientras que uno fuerte compra poder de negociación y dinero más barato.

Los cinco factores que mueven tu puntaje#

El modelo de FICO, el más citado, ordena todo lo que afecta a tu puntaje en cinco grupos con aproximadamente estos pesos. Los porcentajes exactos varían de una persona a otra, y los sistemas rivales trazan las líneas de otra forma —VantageScore agrupa algunos factores, y muchos modelos de fuera de EE. UU. se apoyan aún más en el comportamiento reciente—, pero el orden es lo bastante estable como para memorizarlo.

Una conclusión sobrevive a todos los modelos: el historial de pagos y la utilización juntos suponen aproximadamente dos tercios de tu puntaje. Si tu atención es limitada, dedícala casi toda a esos dos y deja que el resto vaya detrás. Así se desglosan los cinco.

• Historial de pagos (alrededor del 35%): si pagas a tiempo. Es el factor individual de mayor peso, y un solo pago comunicado con 30 o más días de retraso puede restar de 50 a 100 puntos a un puntaje por lo demás fuerte.
• Cantidades adeudadas (alrededor del 30%): cuánto usas de tu crédito disponible, determinado sobre todo por los saldos de las tarjetas de crédito. Esta es tu utilización, y se mueve más rápido que cualquier otra cosa.
• Antigüedad del historial crediticio (alrededor del 15%): la edad de tus cuentas, en especial la más antigua y el promedio de todas ellas. Cuanto más antiguas, mejor.
• Combinación de créditos (alrededor del 10%): la variedad de crédito que gestionas: tarjetas, un préstamo a plazos, una hipoteca. Ayuda en el margen, pero nunca merece la pena endeudarse para perseguirla.
• Crédito nuevo (alrededor del 10%): solicitudes recientes y cuentas abiertas hace poco, que durante un tiempo señalan un mayor riesgo.

La utilización del crédito: la palanca más rápida que tienes#

La utilización es, sencillamente, tus saldos divididos entre tus límites de crédito, expresados como porcentaje y medidos tanto en cada tarjeta como en el conjunto de todas ellas. La regla general que repiten los prestamistas es mantenerla por debajo del 30 por ciento, pero quienes tienen los puntajes más altos rara vez se acercan a esa línea: la mayoría se mueve en un solo dígito. En una tarjeta con un límite de $10,000, eso significa mantener el saldo comunicado por debajo de $3,000 y, lo ideal, por debajo de $1,000.

Este es el detalle que hace tropezar a la gente: las entidades emisoras comunican tu saldo a las agencias una vez al mes, normalmente en la fecha de cierre del extracto, no en la fecha de vencimiento del pago. Así que incluso quien paga la totalidad puede parecer muy endeudado si resulta que un saldo grande está en la tarjeta cuando cierra el extracto. Reducir el saldo antes de esa fecha —o hacer un pago extra a mitad de ciclo— rebaja la cifra que de verdad se comunica.

Como la utilización se reinicia cada mes, es la forma honesta más rápida de subir un puntaje. El historial de pagos se construye despacio, a lo largo de años; la utilización puede mejorar en un solo ciclo de facturación. Baja una tarjeta al límite hasta el 10 por ciento y el efecto puede aparecer en tu siguiente informe, a menudo en uno o dos meses. Ningún servicio legítimo puede hacerlo mejor que eso, prometan lo que prometan los anuncios.

• Reduce los saldos antes de la fecha de cierre del extracto, no solo antes de la fecha de vencimiento.
• Solicita un aumento del límite de crédito —cuando no dispare una consulta dura— para reducir el ratio sin gastar menos.
• Reparte los cargos entre varias tarjetas, o liquida una compra grande a mitad de ciclo para que nunca figure como un saldo alto.
• Deja abiertas las tarjetas antiguas que no usas; sus límites siguen contando para tu crédito disponible total.

Lo que daña un puntaje en silencio#

El suceso individual más destructivo es un impago. Las facturas no suelen comunicarse como atrasadas hasta que llevan 30 días completos de retraso, así que ir unos pocos días tarde rara vez llega a tu expediente, pero, una vez que aterriza una marca de morosidad, se queda durante años. Peores aún son los pases a pérdidas, las cuentas enviadas a cobro y las quiebras, cada uno de los cuales puede dominar un puntaje mucho después de saldar el saldo original.

Otros daños son más silenciosos y fáciles de causar por accidente:

Las marcas negativas no duran para siempre. En Estados Unidos, la mayoría permanece en el informe unos siete años, y las quiebras se prolongan hasta diez, y su lastre se desvanece mucho antes de que desaparezcan. Otros países fijan sus propios periodos de conservación, a menudo más cortos. La conclusión práctica es que el tiempo cura: cada mes de pagos puntuales apilado sobre un error antiguo diluye su peso.

• Consultas duras: cada solicitud formal de crédito puede recortar unos pocos puntos y figura en tu informe durante unos dos años, aunque suele afectar al puntaje solo durante uno. Comparar varios prestamistas para una misma hipoteca o préstamo de coche dentro de un plazo corto suele contar como una única consulta.
• Cerrar una tarjeta antigua: borra el límite de esa tarjeta, lo que empuja al alza tu utilización, y con el tiempo reduce la antigüedad media de tus cuentas. A menudo, justo el movimiento equivocado.
• Agotar una tarjeta: un saldo alto abolla tu puntaje el mes en que se comunica, aunque lo liquides al siguiente.
• Abrir varias cuentas a la vez: una ráfaga de crédito nuevo reduce la antigüedad media de tus cuentas y se lee como riesgo.

Encuentra y corrige los errores de tu informe#

Los informes de crédito contienen errores con más frecuencia de lo que la mayoría supone: cuentas que nunca fueron tuyas, pagos puntuales marcados como atrasados, saldos que ya liquidaste, la misma deuda figurando dos veces. Cualquiera de estos puede costarte puntos en silencio. Como el puntaje se calcula a partir del informe, corregir el informe es una de las pocas soluciones de verdad rápidas que existen. Empieza por solicitar tus informes: en EE. UU. tienes derecho a copias gratuitas de cada agencia principal, y la mayoría de los países ofrecen una vía gratuita o de bajo coste para acceder a tu propio expediente.

Reclamar un error es un proceso definido, no un favor:

Desconfía de cualquiera que venda «reparación de crédito». Nadie puede eliminar de forma legal información negativa que sea exacta y esté vigente, así que una empresa que promete borrar un impago real o hacer desaparecer una deuda verdadera a cambio de una tarifa o te cobra por lo que puedes hacer tú mismo o está montando una estafa. La mejora honesta son dos cosas: reclamar los errores reales y luego esperar a que el resto caduque con hábitos constantes.

• Solicita tu informe a cada agencia: a menudo guardan datos distintos, así que revísalas todas.
• Señala todo lo que sea inexacto: pagos atrasados erróneos, cuentas desconocidas, saldos o límites incorrectos, deudas duplicadas.
• Presenta la reclamación ante la agencia, en línea o por escrito, adjuntando cualquier prueba que tengas.
• La agencia, por lo general, debe investigar —a menudo en un plazo de 30 a 45 días— y corregir o eliminar todo lo que no pueda verificar.
• Guarda copias y plantea la misma reclamación al prestamista que facilitó los datos si el error persiste.

Construir crédito desde cero#

Los nuevos deudores se enfrentan a un problema circular: los prestamistas quieren ver un historial antes de conceder crédito, pero no puedes construir un historial sin endeudarte primero. Golpea con más fuerza a los adultos jóvenes, a los inmigrantes recientes y a cualquiera con un expediente escaso. La salida es abrir una pequeña línea de crédito manejable y gestionarla bien, mes tras mes.

Lo que de verdad construye un puntaje es poco glamuroso: pagos puntuales, baja utilización y paciencia. No necesitas arrastrar un saldo ni pagar un céntimo de intereses para construir crédito; liquidar la tarjeta por completo cada mes construye exactamente el mismo historial gratis, y la creencia de que la deuda revolvente ayuda es un mito que le cuesta dinero a la gente. Espera un puntaje utilizable en varios meses y uno fuerte a lo largo de unos años. En lugares sin un sistema de puntuación positiva, construir crédito significa sencillamente mantener un historial impecable —sin impagos, sin entradas en un registro de morosos—, lo que entrega el mismo premio: acceso al crédito a un precio justo.

• Una tarjeta de crédito garantizada, en la que un depósito reembolsable se convierte en tu límite; usada con moderación y pagada por completo, construye historial como cualquier otra tarjeta.
• Convertirte en usuario autorizado de la tarjeta de saldo bajo y larga trayectoria de alguien de tu confianza, para que su historial respalde el tuyo.
• Un préstamo para construir crédito de algunos bancos o cooperativas de crédito, en el que se comunican tus pagos y la suma se te entrega al final.
• Un único cargo recurrente pequeño —una suscripción, por ejemplo— configurado para pagarse de forma automática y completa cada mes.